Unfallversicherungstaggeld

Ebenfalls obligatorisch versichert sind zudem alle Bezüger und Bezügerinnen eines Arbeitslosentaggeldes sowie Personen, die an einer IV-Massnahme teilnehmen und dadurch in einem arbeitsvertragsähnlichen Verhältnis stehen..  

Teilzeitbeschäftigte Arbeitnehmende, deren Arbeitszeit weniger als 8 Stunden pro Woche beträgt, sind nur gegen Berufsunfälle versichert. Bei Nichtberufsunfällen besteht dann kein Versicherungsschutz im Rahmen der obligatorischen Unfallversicherung. Unfälle auf dem Arbeitsweg gelten bei diesen Personen aber als Berufsunfälle.  

In der Schweiz wohnhafte Selbständigerwerbende und ihre nicht obligatorisch versicherten mitarbeitenden Familienangehörigen (z.B. Personen, die ohne Lohn im Betrieb ihres Ehegatten arbeiten) können sich freiwillig versichern lassen.  

Nicht versichert sind alle übrigen Personen: im Haushalt arbeitende Personen, Studierende, Kinder und nicht erwerbstätige Rentnerinnen und Rentner. Diese Personen müssen sich bei einem Unfall entweder mit den Leistungen ihrer Krankenkasse begnügen (Übernahme von Behandlungskosten mit Kostenbeteiligung) oder diese durch eine private Zusatzversicherung ergänzen.

Als Unfall gilt die plötzliche, nicht beabsichtigte schädigende Einwirkung eines ungewöhnlichen äusseren Faktors auf den menschlichen Körper. Den Unfällen gleichgestellt sind gewisse Körperschädigungen, auch wenn es an einer ungewöhnlichen Einwirkung fehlt (z.B. Knochenbrüche, Verrenkungen, Meniskusrisse, Muskelrisse und -zerrungen, Sehnenrisse, Bandläsionen oder Trommelfellverletzungen). Versichert sind auch Rückfälle und Spätfolgen sowie unter gewissen Voraussetzungen auch Schädigungen, die einer Person bei einer Heilbehandlung zugefügt wuerden (z.B. durch ärztliche Kunstfehler).

Ebenfalls versichert sind Berufskrankheiten. Darunter fallen Krankheiten, welche bei der beruflichen Tätigkeit vorwiegend oder ausschliesslich durch gewisse Stoffe oder Arbeiten verursacht worden sind. Die anerkannten Stoffe und Arbeiten sind in einer Liste aufgeführt. Auch andere Krankheiten, die nachgewiesenermassen stark überwiegend durch eine berufliche Tätigkeit verursacht worden sind, gelten als Berufskrankheit.

Dieser versicherte Verdienst ist gesetzlich auf maximal 148‘200 Franken pro Jahr begrenzt. Bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit wird das Taggeld entsprechend gekürzt. Erhält die verunfallte Person zur Zeit des Unfalls bereits ein Taggeld (als Lohnersatz), so gilt der Lohn, der diesem Taggeld zugrunde liegt, als versicherter Verdienst.

Das Taggeld kann unter gewissen Umständen auch gekürzt werden. So ist eine Kürzung des Taggeldes zulässig, wenn die Person den Unfall bei Ausübung eines Verbrechens oder Vergehens (z.B. beim Fahren in angetrunkenem Zustand) oder im Zusammenhang mit einem Wagnis (z.B. Base-Jumping) erlitten hat. Wenn die verunfallte Person für Angehörige zu sorgen hat, darf die Kürzung aber höchstens 50% betragen.

Hat eine Person einen Nichtberufsunfall grobfahrlässig verursacht, so können die Taggelder während höchstens 2 Jahren gekürzt werden. Ansonsten ist bei Grobfahrlässigkeit keine Kürzung zulässig.  

Keine Kürzung der Taggelder erfolgt, wenn die Gesundheitsschädigung nur teilweise Folge eines Unfalls ist.

Das Unfalltaggeld erlischt mit der Wiedererlangung der vollen Arbeitsfähigkeit, mit dem Beginn einer Rente oder mit dem Tod der verunfallten Person. Ein Rentenanspruch entsteht frühestens dann, wenn von der Fortsetzung der ärztlichen Behandlung keine namhafte Besserung mehr erwartet werden kann. Ist dies der Fall, wird die Rentenprüfung eingeleitet und der Taggeldanspruch endet mit dem Rentenentscheid.

Verunfallt eine arbeitslose Person und ist sie zu mehr als 50% arbeitsunfähig, erhält sie das volle Unfallversicherungstaggeld. Beträgt die Arbeitsunfähigkeit mehr als 25%, aber höchstens 50%, erhält sie das halbe Taggeld. Bei einer Arbeitsunfähigkeit von 25% und weniger, entfällt der Anspruch auf ein Unfallversicherungstaggeld.  

Kann die Unfallversicherung arbeitslose Personen unter dem Titel der Schadenminderungspflicht zur Aufnahme einer leidensangepassten Tätigkeit verpflichten? Dies ist zulässig, sofern die verunfallte Person in ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit voraussichtlich dauernd beeinträchtigt ist und nicht nur ein labiles Geschehen während einer zeitlich beschränkten Dauer vorliegt; und zwar selbst dann, wenn die Arbeitsfähigkeit in der angestammten Tätigkeit unbestrittenermassen aufgrund der Unfallfolgen beeinträchtigt ist. Die Unfallversicherung muss der Person aber eine gewisse Anpassungszeit gewähren, um sich auf die neue Situation einzustellen (Stellensuche etc.). In der Praxis wird eine Anpassungszeit von 3-5 Monaten als angemessen erachtet. Für die Zeit danach hat die Unfallversicherung anhand eines Einkommensvergleichs zu prüfen, ob weiterhin noch ein Taggeld geschuldet ist. Je nach Ergebnis des so ermittelten Prozentsatzes verringert sich der Taggeldanspruch oder er erlischt ganz.

Der Kausalzusammenhang ist gegeben, wenn ohne Unfall (bzw. Berufskrankheit) die Arbeitsunfähigkeit gar nicht, nicht in gleicher Stärke oder nicht im gleichen Zeitpunkt eingetreten wäre. Der Unfall muss also nicht die alleinige oder unmittelbare Ursache sein. Ist die Unfallkausalität einmal ärztlich nachgewiesen, so entfällt die Leistungspflicht des Unfallversicherers erst dann, wenn der Gesundheitsschaden nur noch und ausschliesslich auf unfallfremden Ursachen beruht, die Unfallkausalität also wegfällt.

Solange von der Fortsetzung der ärztlichen Behandlung noch eine namhafte Besserung erwartet werden kann, richtet die Unfallversicherung aber weiterhin ein Unfalltaggeld aus. Die Person erhält also neben ihrer IV-Rente zusätzlich auch Unfalltaggelder und somit Leistungen verschiedener Sozialversicherungen. Dies darf nun aber nicht dazu führen, dass die Person dadurch mehr Einkünfte erzielt, als sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung erzielen würde. Eine sogenannte Überentschädigung liegt dann vor, wenn die Sozialversicherungsleistungen den mutmasslich entgangenen Verdienst zuzüglich der verursachten Mehrkosten (z.B. Behandlungskosten) sowie allfälliger Einkommenseinbussen von Angehörigen übersteigen. Da die Renten der 1. Säule, also der IV und der AHV, nicht gekürzt werden dürfen, werden bei einer Überentschädigung die Unfalltaggelder gekürzt.